Mise en garde - Évitez l'assurance crédit

Benoit_Desforges · Avril 4, 2018, 4:12

Bonjour les gens,

Mon sujet est très hors-sujet par rapport ou marketing, mais je tenais à vous partager un cas que j’ai récemment eu à travailler.

Mise en Contexte
J’ai récemment rencontré une femme de 26 ans qui m’a sorti son contrat d’achat d’automobile afin qu’on puisse trouver ensemble le taux d’intérêt qu’elle payait sur son prêt-auto.

Comme cela arrive un peu trop souvent, ma cliente avait souscrit à une police d’assurance invalidité sans trop même le savoir ou comprendre combien le tout allait lui coûter

5 289$ d’assurance pour couvrir un paiement de 417$/mois, notez que la prime d’assurance est payable au complet et est ajoutée au prix du véhicule et qu’elle paie donc en plus de l’intérêt sur la prime. La prime totale payée avec intérêt est donc de 5 964$, soit 71$/mois.

Voyez ça comme vous voulez, mais 17% du coût total du véhicule sert à payer une assurance. Aucun détail par rapport à la définition d’invalidité n’était disponible.

Le contrat stipulait par contre que cette protection était facultative seulement si l’emprunteur pouvait prouver qu’il avait souscrit à une autre protection d’invalidité.

Dans son cas, une prime de 71$ par mois lui assurerait une couverture pour 1 350$/mois plutôt que 417$. à l’inverse, 417$/mois de prestation lui coûterait seulement 25$/mois.

Morale de l’histoire : Évitez toute forme d’assurance-crédit, autant sur les prêts-autos, que vos cartes/marges de crédit/hypothèque. C’est de l’assurance collective et vous faites donc partie d’un “pool”. Ce pool inclue des gens beaucoup plus à risque que vous et faits donc monter votre prime.

David_Cantin · Avril 4, 2018, 5:16

@Benoit_Desforges c’est toujours des chiffres hallucinants!!!

Pour avoir vendu des voitures et connaitre les mécaniques lucratives qui se trouvent en dessous ET avoir vendu de l’assurance vie et invalidité, j’ai un conseil:

De l’assurance, ça s’achète TOUJOURS auprès d’un courtier généraliste et TOUJOURS séparément du produit ou de la valeur qu’on veut assurer. Prenez Groupe Financier Horizon par exemple.

C’est pareil pour la maison … et surtout si vous financez chez Desjardins! J’ai déjà vu des paiements mensuels de 956$ sur une hypothèque de 75000$ contenir pas moins de 720$ d’assurances!!! Oui oui 720$!!!

Le principe de Desjardins (ce sont les seuls à faire ça) est d’ajouter, comme dans l’automobile, le montant d’assurance avant d’ajouter le taux hypothécaire … vous réduisez l’amortissement de votre maison et payez de l’intérêt sur une assurance qui n’a pas validé votre santé et risque de ne pas être payable si vous décédez!! Fascinant!!

Marie_Pierre · Avril 4, 2018, 6:16

AYOYE!

Merci du partage @Benoit_Desforges, j’étais là-dedans justement…

Marie_Pierre · Avril 4, 2018, 6:26

Je suppose que c’est le même principe pour l’assurance prêt hypothécaire? Quand il nous font payer un taux d’intérêt un peu plus élevé (genre 1%) pour avoir une assurance sur notre prêt? (que j’ai aucune idée a quoi elle sert… )

Benoit_Desforges · Avril 4, 2018, 6:52

L’assurance de Desjardins rembourse le montant du prêt en cas de décès d’un des deux emprunteur, elle paie juste une fois par contre.

Le gros problème c’est que le montant de prestation c’est le solde…ça veut dire qu’à chaque fois que tu fais un paiement sur ton hypothèque, ton montant de prestation diminue.

C’est aussi plutôt complexe de calculer le montant total de la prime puisque même si tu paies X$ de plus par mois sur ton paiement hypothécaire, ton solde sera plus élevé après Y nombre de mois.

Si vous avez aussi pris de l’invalidité, Desjardins paie 100% ou 150% (selon l’option) de votre paiement hypothécaire. Le problème de ce côté-là est vraiment au niveau de la définition d’invalidité…en gros il faut presque être cliniquement mort pour avoir droit à ces prestations.

David_Cantin · Avril 4, 2018, 8:10

C’est pas simple à démystifier @Marie_Pierre, mais @Benoit_Desforges en a déjà expliqué une bonne partie. Je vais y aller au plus précis possible. Prend ça en plusieurs étapes, c’est pas léger

Je vais parlé seulement assurance vie:

De l’assurance vie, ça peut coûter plus ou moins cher selon l’âge du client, ses antécédents médicaux (le cancer exclu les principaux assureurs, mais certains en font quand même) et son état de santé actuel entre autres. L’assurance peut aussi être attachée à la maison ou indépendante de celle-ci (cette dernière option sera toujours ma suggestion).

Une assurance vie prise pour protéger un montant important comme une maison n’est pas différente dans le fonctionnement de base, c’est à dire une évaluation complète de la santé du client. L’assureur décide ensuite d’assurer ou non le client et maintiendra sa décision jusqu’à la fin du terme choisit ou du renouvellement de celui-ci (ça se nomme renouvellement garanti parce qu’aucunes questions sur la santé ne sont posées). Les assureurs indépendants et les banques fonctionnent comme ça. Ce n’est pas le cas de Desjardins que je détaillerai ensuite.

Mon exemple: J’achète une propriété de 250000$.

Avec un assureur indépendant:

Le client a le choix de l’assurer à montant fixe (250000$ du début à la fin) pour une période de 10 à 30 ans ou à montant décroissant (250000$ au début jusqu’à la moitié ou 0 selon le choix du client, à la fin).
L’assurance peut-être prise pour chaque client (monsieur ET madame) ou conjointe au premier décès (le premier qui part) et le prix va de pair avec ce choix évidemment.
Un montant fixe par mois est alors déterminé et ne changera pas durant toute la période d’assurance choisit.
Le client finance sa maison comme il veut, ça n’aura aucune incidence sur le prix de son assurance.
L’assurance n’est pas attachée au prêt et peut être conservée même si la maison est vendue ou que le client change d’institution prêteuse, elle suit le client pas la maison.
La décision de l’assureur de payer en cas de décès ne sera pas non plus changée puisque la santé du client est vérifiée avant l’acceptation de l’assureur. Le paiement arrive généralement dans les 3 à 5 jours après le décès.

Chez un prêteur hypothécaire (TD, CIBC, etc):

Le client ne peut généralement pas assurer à montant fixe (sauf quelques rares exceptions), ce sera attaché au solde restant sur le prêt hypothécaire (donc décroissant de 250000$ à 0$ à la fin).
Si le client change d’institution après 5 ans pour financer son hypothèque, l’assurance sera calculée à nouveau avec l’âge atteint et selon l’état de santé du client à la signature. Si la santé du client se détériore après la signature de son assurance, il n’aura d’autre choix que de rester avec ce prêteur s’il veut conserver son assurance vie, sinon il peut être refusé ailleurs.
L’assurance est attachée au prêt et non au client et disparaît si la maison est vendue.
L’assurance est toujours conjointe au premier décès (le premier qui part). Aucun renouvellement garanti, aucune extension simplifiée pour le montant ou la durée.
Le montant de l’assurance vie peut être un pourcentage ajouté au prêt OU un montant fixe par mois (Banque Nationale par exemple), dans les deux cas c’est après le taux hypothécaire donc pas de perte d’amortissement (rapidité de paiement du capital).
Le coût augmente automatiquement à tous les renouvellements hypothécaires chez le même prêteur (sauf Banque Nationale) donc, ça coûte plus cher de s’assurer alors qu’on a de moins en moins de capital à assurer!!!
L’assurabilité du client n’est pas à refaire à chaque renouvellement hypothécaire dans la même institution. Comme je disais, on recommence seulement si on change de prêteur!
La décision de l’assureur de payer en cas de décès ne sera pas non plus changée puisque la santé du client est vérifiée avant l’acceptation de l’assureur. Le paiement arrive généralement dans les 3 à 5 jours après le décès.

Chez Desjardins:

2 choses seulement diffèrent des autres prêteurs hypothécaires:
Le coût de l’assurance est un pourcentage ajouté au taux hypothécaire!!! Et oui, Desjardins ajoute un pourcentage selon l’âge du client à son taux hypothécaire en assurance vie ET invalidité. J’ai déjà vu des taux de 7,5% ajoutés au 2,1% de la maison!
-Le taux ajouté augmente automatiquement avec l’âge à chaque renouvellement chez Desjardins.
-Votre amortissement est ralenti (vous payez plus d’intérêts/assurances et moins de capital) sur toute la durée de votre prêt.
-C’est calculé dès le début et votre montant de paiement hypothécaire est adapté à la durée choisit. Ça ne parait donc jamais vraiment, après tout ce qu’on veut savoir c’est combien ça coûte par mois non?
Ensuite, l’assurabilité (état de santé à la signature, antécédents refusés) du client n’est pas vérifiée par Desjardins Assurances. C’est à dire que vous cochez la case Assurance Vie et Assurance Invalidité et c’est réglé. Trois petites questions ont récemment été ajoutées, mais on est loin d’une vérif d’assureur de 2 heures!
-Conséquence: au décès, le dossier médical est exigé (ce n’est jamais le cas ailleurs et ce doit être tellement rassurant vous ne pensez pas?) et s’ils découvrent que vous aviez une maladie vous excluant de l’assurance vie, ils ne paieront pas! Vous avez bien lu, c’est plus cher et pas garanti en plus!!!
-Je connais une employée de Desjardins qui est assurée avec IA Groupe financier parce qu’elle a du, dans sa carrière, refuser de payer à une veuve de 71 ans le montant restant sur son prêt … son conjoint avait des problèmes cardiaques à la signature et personne ne lui avait demandé.

OUF QUE C’EST LOURD!!! Mais c’est ça l’assurance vie. @Marie_Pierre appelle-moi donc avant de signer, je vais t’aider et te conseiller de bonnes personnes Et je ne prend aucun pourcentage de ton prêt hypothécaire en commission

Marie_Pierre · Avril 5, 2018, 1:35

WOW!
Merci pour les infos @David_Cantin, je prends le temps de bien comprendre tout ça!

David_Cantin · Avril 5, 2018, 2:20

Ca me fait plaisir @Marie_Pierre

Dernier rappel, prend ton assurance vie tôt dans la vie et pour un volume assuré un peu plus important que tes besoins. Ça ne coûte presque rien à ton jeune âge , tu es en meilleure santé que plus tard dans la vie et ça s’annule en 2 minutes si les besoins changent.

Je te réitère mon offre, tu m’appelleras je te clarifirai les détails au besoin.